2024 : Découvrez comment les Français révolutionnent l’épargne !

Dans un environnement économique fluctuant, la gestion de l’épargne est devenue une préoccupation majeure pour de nombreux citoyens français. Avec l’augmentation des prix, les défis sanitaires et les changements fiscaux, comment investir judicieusement son argent en 2024 ? Quelles sont les options d’épargne les plus pertinentes pour répondre aux besoins et aux objectifs des Français ? Découvrons les options les plus prisées et les plus avantageuses.

Les comptes d’épargne régulés (pour une épargne de sécurité)

L’épargne de sécurité vise à constituer une réserve d’argent accessible à tout moment pour couvrir les dépenses imprévues ou les difficultés financières. Il est conseillé de disposer d’une réserve correspondant à trois à six mois de revenus.

Pour constituer cette épargne de sécurité, les comptes d’épargne régulés représentent une bonne option. Ce sont des produits d’épargne sécurisés, sans frais et exonérés d’impôts, c’est-à-dire libérés de l’impôt sur le revenu et des contributions sociales.

Livret A et LDDS

Parmi les comptes d’épargne régulés, le Livret A et le Livret de développement durable et solidaire (LDDS) sont les plus courants. Ils proposent un taux d’intérêt de 3% depuis février 2023, ce qui est supérieur au taux d’inflation moyen (2,5% en 2023). Le plafond du Livret A est de 22 950 euros et celui du LDDS est de 12 000 euros.

Le Livret A – totalement défiscalisé et plafonné à 22 950 euros – a collecté près de 37 milliards d’euros entre janvier et novembre 2023, et il est prévu qu’il surpasse l’inflation en 2024, estimée à 2,5 % selon la Banque de France. Avec un taux maintenu à 3 % par le ministre de l’Économie et des Finances jusqu’au 31 janvier 2025, son rendement réel sera de 0,5 point, une première depuis 2020 !

LEP (Livret d’épargne populaire)

Le Livret d’épargne populaire (LEP) est aussi un compte d’épargne régulé, mais il est destiné aux personnes dont le revenu fiscal de référence ne dépasse pas un certain seuil (20 017 euros pour une part en 2023). Le LEP offre un taux d’intérêt de 5% depuis février 2023 et son plafond a été augmenté à 10 000 euros.

Avec un taux initial de 6,1 % en début d’année dernière puis de 6 % à l’été 2023, il est très attrayant et a attiré près de 19 milliards d’euros au cours des onze premiers mois de 2023 !

Le LEP – plafonné à 10 000 euros – devrait également dépasser l’inflation en 2024, avec ses 6 %… du moins jusqu’au 1er février 2024. Par la suite, il passera à 4,5 % puis à 3,5 % le 1er août, selon Moneyvox. Le LEP demeure toutefois une option intéressante, même rentable pour les ménages aux revenus modestes, car son taux restera supérieur à l’inflation qui avait atteint 5,6 % au premier semestre 2023. Le revenu fiscal de référence pour y être éligible ne doit pas dépasser 22 419 euros pour une personne seule en France métropolitaine.

Ces comptes sont disponibles dans la plupart des banques et permettent de sécuriser son épargne de précaution de manière simple et sûre.

Le PEL – Plan d’épargne logement – (pour réaliser un projet immobilier)

Le PEL, utile pour financer un projet immobilier, et plafonné à 61 200 euros, n’est pas calculé de la même manière que les comptes régulés. Il offre un rendement de 2,25 %, légèrement supérieur aux 2 % de 2023, mais son rendement reste inférieur aux autres plans et son taux est variable.

L’assurance-vie (pour diversifier ses investissements)

L’assurance-vie est un véhicule d’épargne conçu pour constituer un capital à long terme, tout en bénéficiant d’un régime fiscal favorable. Elle permet également de transmettre son patrimoine à ses héritiers en cas de décès.

L’assurance-vie propose une vaste gamme de supports d’investissement, allant du fonds en euros, qui garantit le capital avec un rendement modéré, aux unités de compte, qui offrent un potentiel de rendement plus élevé mais avec un risque de perte en capital.

En 2024, l’assurance-vie reste un placement attractif pour diversifier ses investissements et profiter de la hausse des rendements des fonds en euros (+2,50% en moyenne) et de la forte revalorisation des unités de compte fin 2023. Par exemple, les fonds en euros de l’assurance-vie avec taux bonifié à 5 % (bruts) déjà proposés par les assureurs en 2023 (avec un bonus de 1 à 2%) vont continuer en 2024, promettant un rendement net de frais d’environ 3,50 %, ce qui est toujours un peu mieux que le Livret A ! Cependant, avec un rendement brut inférieur à 4,30 %, les fonds en euros ne pourront pas rivaliser avec ledit Livret.

Pour choisir son assurance-vie, il est conseillé de comparer les frais (frais d’entrée, frais de gestion, frais d’arbitrage), le rendement du fonds en euros, la qualité et la diversité des unités de compte, ainsi que les options de gestion offertes (gestion libre, gestion pilotée, options de sécurisation, etc.).

La pierre papier (pour investir dans l’immobilier)

La pierre papier fait référence aux produits d’épargne qui permettent d’investir dans l’immobilier sans acheter de bien physique. Il s’agit principalement des sociétés civiles de placement immobilier (SCPI) et des organismes de placement collectif immobilier (OPCI).

Les SCPI sont des sociétés qui collectent des fonds auprès des investisseurs et les investissent dans des biens immobiliers (bureaux, commerces, logements, etc.). Les investisseurs deviennent ainsi associés de la SCPI et perçoivent des revenus locatifs proportionnels à leur part. Les SCPI offrent un rendement attractif (4,5% en moyenne en 2023) et une diversification géographique et sectorielle.

Les OPCI sont des fonds qui investissent au moins 60% de leurs actifs dans l’immobilier (directement ou via des SCPI) et le reste en valeurs mobilières (actions, obligations, etc.). Les OPCI offrent une liquidité plus élevée que les SCPI et une performance liée à la conjoncture des marchés financiers.

La pierre papier est une façon de profiter du dynamisme du marché immobilier tout en bénéficiant d’une gestion déléguée à des professionnels. Elle est accessible via un compte-titres, un plan d’épargne en actions (PEA) ou une assurance-vie.