Qu’est-ce que l’empilement de prêts ?
L’empilement de prêts, ou « loan stacking » en anglais, consiste à contracter plusieurs prêts d’affaires auprès de différents prêteurs simultanément ou sur une courte période. En théorie, cette méthode de financement des entreprises peut permettre d’accéder à plus de capital que ce que pourrait offrir un seul prêteur.
Bien que légal, de nombreux prêteurs ont des politiques contre l’empilement de prêts, ce qui signifie que vous pourriez violer votre contrat de prêt si vous ne divulguez pas tous les prêts actifs ou les demandes en cours aux prêteurs. De plus, des prêteurs prédateurs peuvent également utiliser l’empilement de prêts pour cibler des entreprises vulnérables, les incitant à contracter de nouveaux financements avec des coûts cachés élevés, sans tenir compte de la capacité de remboursement de l’emprunteur.
Les risques de l’empilement de prêts
Alors que le principal avantage de l’empilement de prêts est de maximiser votre accès au capital, plusieurs risques sont associés à la prise de multiples prêts simultanément :
- Cycle de dette préjudiciable. Contracter plus que ce que votre entreprise peut gérer peut vous piéger dans un cycle de dette néfaste, surtout si vous avez principalement des prêts en ligne, qui tendent à être plus coûteux que les prêts traditionnels.
- Pression sur la trésorerie. Avoir plusieurs prêts actifs augmente la part de la trésorerie de votre entreprise que vous devrez consacrer à des paiements récurrents, ce qui peut mettre une pression supplémentaire sur vos opérations commerciales et potentiellement étouffer la croissance de votre entreprise.
- Violation de votre accord de prêt. Certains prêteurs ont des politiques explicites contre l’empilement de prêts, ce qui signifie que vous pourriez violer votre accord de prêt si vous contractez plusieurs prêts à la fois.
- Vulnérabilité au prêt prédateur. Certains prêteurs sans scrupules peuvent aller jusqu’à rechercher dans les registres publics les entreprises qui ont récemment accepté un financement de prêteurs réputés, dans le but de cibler ces entreprises avec des produits de prêt prédateurs.
Comment l’empilement de prêts peut être effectué en toute sécurité
Bien que l’empilement de prêts puisse être risqué, s’il est effectué correctement, avec prudence et transparence, il peut être un outil efficace pour couvrir les lacunes de financement. Voici comment cela devrait idéalement fonctionner :
Évaluer vos qualifications
Avant de postuler pour plusieurs prêts, assurez-vous que vous pouvez gérer les montants cumulatifs de remboursement et les calendriers. Cela signifie généralement considérer des facteurs tels que :
- Garanties disponibles. Bien que ce ne soit pas toujours nécessaire, des actifs couvrant le montant total du capital que vous recherchez peuvent grandement aider à obtenir plusieurs approbations de prêt.
- Paiements pour chaque prêt potentiel. Vous ne pourrez peut-être pas obtenir des chiffres exacts, mais assurez-vous de prendre en compte le coût mensuel, hebdomadaire ou quotidien que vous ajoutez et comment cela affecte la trésorerie actuelle de votre entreprise.
- Scores de crédit personnels et professionnels. Si votre score de crédit a baissé depuis votre dernière demande, ou si vous avez un score de crédit personnel inférieur à 600, il est peu probable que vous soyez approuvé pour plusieurs prêts auprès d’un prêteur réputé.
- Utilisation des fonds. Pour éviter de prendre plus que ce dont vous avez besoin, vous devriez avoir un but clairement défini pour chaque dollar de capital que vous recherchez.
Trouver des prêteurs réputés
Une fois que vous avez évalué vos qualifications, vous pouvez rechercher des prêteurs avec des exigences de qualification correspondantes. Puisque vous contracterez plusieurs prêts, vous voudrez prioriser les taux et frais les plus bas, et être prudent quant à la manière dont les termes de remboursement s’intégreront dans le calendrier financier de votre entreprise.
Divulguer tous les prêts à vos prêteurs
Vous devriez divulguer toute demande ouverte ou prêts récemment clôturés à chaque prêteur avec qui vous travaillez, y compris le montant et les paiements mensuels prévus, si possible. Les prêteurs comptent sur le ratio de service de la dette (DSCR), qui est une mesure de votre flux de trésorerie par rapport à la dette en cours, et indique votre capacité à effectuer des paiements sur un nouveau prêt.
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