La capacité d’emprunt représente la somme que vous pouvez espérer obtenir de la part d’une institution financière pour financer l’acquisition de votre résidence future. C’est un élément crucial pour définir le type de propriété que vous pourrez envisager d’acheter.

Fonctionnement de la capacité d’emprunt

Pour accorder un prêt immobilier, les banques analysent d’abord votre capacité d’emprunt. Il est important de noter que celle-ci ne fluctue pas selon votre apport initial. Elle est principalement déterminée par votre taux d’endettement.

Le montant que vous pouvez emprunter est également influencé par la durée du prêt et son taux d’intérêt. Un taux d’intérêt élevé implique des mensualités plus importantes, ce qui réduit votre capacité d’emprunt. En revanche, un prêt étalé sur une période plus longue, comme 25 ans, peut réduire vos mensualités et ainsi augmenter votre capacité d’emprunt, bien que cela augmente le coût total du crédit.

Évaluation de votre capacité d’emprunt

Comme mentionné précédemment, le calcul de la capacité d’emprunt repose sur le taux d’endettement. Ce dernier représente la portion du revenu d’un ménage dédiée au remboursement de ses emprunts, permettant à la banque de vérifier que l’emprunteur ne s’endette pas outre mesure.

Pour établir le taux d’endettement, il faut considérer les revenus tels que les salaires, pensions, revenus fonciers, et autres profits réguliers, ainsi que les charges incluant les crédits en cours, le loyer, pensions alimentaires et autres dépenses récurrentes.

L’évaluation tient également compte du reste à vivre, c’est-à-dire ce qui reste après avoir payé toutes les charges fixes. Si ce montant permet au ménage de subvenir à ses besoins courants, la banque pourra envisager d’offrir un prêt plus conséquent.

Dans le cas où le reste à vivre serait insuffisant, la banque pourrait non seulement réduire le montant proposé, mais pourrait également refuser le prêt.

Méthode de calcul de la capacité d’emprunt

Les institutions financières estiment que la capacité d’emprunt ne doit pas excéder 33% du taux d’endettement. Au-delà, le ménage pourrait rencontrer des difficultés pour couvrir ses dépenses quotidiennes.

La formule utilisée est la suivante :

Capacité d’emprunt = (revenus – charges) x 33%

Cette estimation prend en compte les revenus de l’emprunteur et des co-emprunteurs, ainsi que les charges actuelles, notamment les autres crédits en cours.

Pour l’institution prêteuse, il est également crucial de considérer la durée du prêt, les montants des mensualités envisagées et le montant de l’apport personnel.

Comment augmenter votre capacité d’emprunt

Il est essentiel de comprendre que votre capacité d’emprunt influence directement le montant que la banque est prête à vous octroyer. Avant de soumettre votre dossier de demande de prêt, il serait sage de réfléchir aux moyens d’augmenter cette capacité.

Les crédits à la consommation actuels peuvent limiter votre capacité d’emprunt. Regrouper ces crédits en un seul peut être une stratégie efficace pour réduire le nombre de vos mensualités. Toutefois, cette restructuration peut allonger la durée de remboursement et engendrer des frais supplémentaires. Néanmoins, cela pourrait réduire votre taux d’endettement et, par conséquent, augmenter votre capacité d’emprunt pour un prêt immobilier.