Le secteur immobilier est en perpétuelle mutation, et il est fréquent que des individus souhaitent vendre leur propriété actuelle pour en acquérir une nouvelle.

Cependant, le délai entre la vente d’un bien et l’achat d’un autre peut créer des difficultés sur le plan financier.

Pour pallier ce problème, le prêt relais se présente comme une option temporaire permettant de faciliter cette période de transition.

Principes de fonctionnement

Le prêt relais est spécialement élaboré pour permettre aux propriétaires d’acheter un nouveau logement avant d’avoir vendu leur résidence actuelle.

Cette solution de financement est de courte durée, typiquement de 12 à 24 mois. L’établissement prêteur avance une partie des fonds nécessaires à l’acquisition du nouveau bien, en se basant sur la valeur de l’ancienne propriété comme garantie.

Généralement, le montant accordé représente entre 60% et 80% de la valeur estimée du bien à vendre, estimation souvent réalisée par un expert immobilier.

Les intérêts générés par ce prêt peuvent être réglés chaque mois ou être capitalisés, c’est-à-dire ajoutés au montant total du prêt qui sera remboursé à échéance.

Il est possible de combiner ou non ce prêt à un crédit immobilier traditionnel.

Dans le cadre d’un prêt relais combiné, les deux prêts sont regroupés en une seule dette, ce qui simplifie le remboursement. À l’inverse, un prêt relais non combiné reste distinct de tout autre emprunt immobilier en cours.

Le coût principal du prêt relais comprend les intérêts et les assurances, variables selon la durée du prêt et les conditions fixées par la banque.

Les intérêts, calculés sur le montant emprunté, peuvent constituer une charge significative pour votre budget.

Variétés de prêts relais

Il existe plusieurs formules de prêts relais, adaptées à différentes situations financières et immobilières. Comprendre ces différentes options est crucial pour choisir celle qui répondra le mieux à vos besoins.

Prêt relais simple

Destiné à ceux qui disposent déjà d’une partie significative du capital nécessaire pour le nouvel achat immobilier, le prêt relais simple est idéal si aucun autre crédit immobilier n’est requis.

Les coûts sont généralement plus bas, car ils incluent uniquement les intérêts du prêt relais.

Prêt relais combiné

Cette option intègre le montant du prêt relais à un crédit immobilier classique, afin de financer l’achat de votre nouveau bien.

Elle est souvent choisie quand le prix du nouveau logement dépasse celui de l’ancien.

Bien que plus coûteuse en raison des intérêts cumulés des deux prêts, cette solution offre davantage de flexibilité.

Prêt relais de rachat

Cette formule inclut le rachat de votre ancien crédit immobilier dans le nouveau prêt.

Elle peut simplifier la gestion de vos remboursements, mais le coût total peut être augmenté par les frais de remboursement anticipé de l’ancien prêt et les nouveaux intérêts.

Prêt relais avec caution

Similaire au prêt relais classique, cette version est garantie par une société de cautionnement plutôt que par une hypothèque.

Cette alternative peut diminuer les frais de notaire et accélérer le processus de financement, bien que le coût de la caution puisse être plus élevé.

Évaluation des coûts

Plusieurs facteurs influencent le coût d’un prêt relais. Il est essentiel de les comprendre pour éviter les surprises et optimiser votre budget.

Intérêts

Le taux d’intérêt est un facteur clé dans le calcul du coût total. Les taux varient selon les banques et la durée du prêt.

Un taux plus élevé augmentera le montant total à rembourser. Il est donc crucial de comparer les offres et de négocier les taux avec votre banque.

Frais de dossier

Ces frais couvrent les coûts administratifs liés à l’établissement du prêt.

Ils peuvent représenter entre 1% et 2% du montant emprunté et sont importants pour le calcul du coût total du prêt relais.

Assurance emprunteur

Cette assurance protège la banque et l’emprunteur en cas de décès, d’invalidité ou d’incapacité de rembourser le prêt.

Le coût de cette assurance dépend de votre âge, de votre état de santé et du montant emprunté, et peut constituer une part significative du coût total du prêt relais.

Frais de garantie

Les prêteurs exigent souvent une garantie pour sécuriser le prêt, soit par une hypothèque, soit par une caution. Les frais de garantie varient selon le type de garantie choisie.

Une hypothèque entraîne généralement des frais de notaire plus élevés, tandis qu’une caution proposée par une société de cautionnement peut être plus économique.

Pénalités de remboursement anticipé

Si vous remboursez votre prêt relais avant la fin de sa durée, vous pourriez être sujet à des pénalités de remboursement anticipé.

Ces frais peuvent atteindre jusqu’à 3% du capital restant dû. Il est donc essentiel de prendre en compte ces pénalités lors de votre évaluation du coût total.

Simulation de prêt relais

Avant de souscrire à un prêt relais, effectuer une simulation est une démarche cruciale. Cela vous offre une vue détaillée des coûts et des mensualités à anticiper.

Outils de simulation en ligne

De nombreuses plateformes en ligne offrent la possibilité de simuler votre prêt relais.

En saisissant des informations telles que la valeur de votre bien actuel, le prix de vente estimé, le montant nécessaire au prêt et la durée souhaitée, vous obtenez une estimation des intérêts et des mensualités.

Éléments à inclure dans la simulation

Une simulation efficace doit prendre en compte plusieurs facteurs : le taux d’intérêt, les frais de dossier, l’assurance emprunteur et les potentielles pénalités de remboursement anticipé.

N’oubliez pas d’ajouter les frais de garantie pour obtenir une estimation la plus précise possible du coût total de votre prêt relais.

Importance de comparer les offres

Il est crucial de comparer les propositions de différentes banques. Chaque établissement a ses propres tarifs et politiques.

Une petite différence dans le taux d’intérêt peut entraîner des économies importantes sur la durée du prêt.

Certaines banques peuvent proposer des promotions ou des conditions plus avantageuses selon votre profil d’emprunteur.

Avantages et inconvénients

Comme toute solution financière, le prêt relais a ses points forts mais aussi ses faiblesses. Il est important de les considérer pour prendre une décision éclairée.

Avantages

Le principal avantage réside dans le fait qu’il permet de financer l’achat d’une nouvelle propriété sans attendre la vente de l’ancienne.

Cela offre une plus grande souplesse et élimine le stress lié à la nécessité de vendre rapidement.

Un autre point positif est la possibilité de négocier le taux d’intérêt et les conditions de remboursement. Certaines banques peuvent être ouvertes à la discussion et proposer des conditions adaptées à votre situation.

Le prêt relais peut aussi être associé à d’autres solutions de financement, comme un crédit immobilier traditionnel, augmentant ainsi vos possibilités d’achat.

Inconvénients

Le principal inconvénient réside dans son coût. Les intérêts, les frais de dossier, l’assurance emprunteur et les éventuelles pénalités de remboursement anticipé peuvent augmenter considérablement le coût total.

Si la vente de votre bien prend plus de temps que prévu, vous risquez de vous retrouver avec des intérêts cumulés et des mensualités élevées. Cette situation peut devenir financièrement difficile si elle perdure. Les démarches administratives et les garanties exigées peuvent aussi rendre le processus de souscription plus complexe et plus long.